הלוואה מיידית חוץ בנקאית
מהי הלוואה חוץ בנקאית?
הלוואה חוץ בנקאית הינה הלוואה שנלקחת ממוסד חוץ בנקאי שאיננו בנק.
יש כמה סוגים של מוסדות וגופים אשר מורשים להעניק הלוואה מבלי שיוגדרו בתור בנקים: חברות כרטיסי אשראי, בתי השקעות, חברות מימון, חברות ביטוח, גופי הלוואות חברתיות, רשתות מזון, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים ועוד.
אם לפני שנים הציבור התייחס בחשדנות לגופי מימון חיצוניים, הרי שכיום הנושא מוסדר בחוק – "חוק אשראי הוגן" שנחקק לראשונה בשנת 1993 ונוספו בו שינויים ושיפורים במשך השנים.
מתי צריך הלוואה חוץ בנקאית?
לעיתים צריכים כסף במהירות. זה קורה כאשר:
- מתכננים הוצאה גדולה לשם שיפוץ דירה, טיסה לחו"ל, אירוע משפחתי…
- מנסים לצמצם את ההוצאה על ריביות האוברדראפט הגבוהות בבנק….
- צריכים לשפר את תזרים המזומנים של העסק (למשל בעסק חדש עם רמת הכנסה בלתי יציבה עדיין…)
- רוצים לסגור חובות בשל הוצאות קבועות גבוהות – חינוך, מזונות וכו'.
- מבקשים לממן הוצאות בלתי צפויות – תיקון רכב יקר, טיפול רפואי, ציוד יקר לבית או לעבודה, תשלום קנסות גבוהים, הוצאות משפט, סילוק חוב לפני עיקול ועוד.
למה דווקא הלוואה חוץ בנקאית?
הבעיה היא שלעיתים קרובות אין לאדם הממוצע את המשאבים והסכומים להשקיע בבת אחת בפרויקט כזה. במקרה כזה האופציה המתבקשת היא נטילת הלוואה.
בכל המקרים הללו ודומים להם, מהירות קבלת ההלוואה היא שיקול חשוב ביותר, לעיתים אף יותר מתנאים כגון גובה ריבית.
גופי האשראי החוץ בנקאי, שלוקחים בחשבון את קצב החיים המודרני, מסוגלים להעמיד הלוואה במהירות, לכל מטרה. אפשר גם אפילו לקבל הלוואה תוך 48 שעות.
מה ההבדל בין הלוואות חוץ בנקאיות להלוואות מהבנק?
הלוואה בנקאית
- משווקת על ידי הבנק שמנהל את חשבון הלקוח באופן שוטף.
- הלוואה כזו, שניתנת על ידי הבנק, משפיעה ישירות על מסגרת האשראי של הלקוח הלווה (אובליגו בשפה המקצועית).
- אישור ההלוואה ותנאי ההלוואה יסוכמו בכפוף להיסטוריית האשראי של הלווה, ערך הנכסים שלו ומצבו הכלכלי בכלל.
- יש צורך בערבים.
- הלוואה בנקאית דורשת זמן משום שהבנק מבקש בטחונות לוודא החזר מלא של ההלוואה.
- הלוואה בנקאית יכולה להינתן לטווח ארוך. הסיבה היא שהבנק מכיר היטב את הלווה, ויכול להעריך את רמת הסיכון של אי החזר הלוואה.
הלוואה חוץ בנקאית
- משווקת על ידי גופים חוץ בנקאיים שונים כמפורט למעלה.
- אין צורך בערבים
- תנאים גמישים יותר.
- ניתן לקבל את הכסף במהירות יחסית אחרי אישור עקרוני מקוון או טלפוני.
- הלוואות חוץ בנקאיות הן לרוב לטווח קצר או בינוני. הסיבה היא שגופים חוץ בנקאיים לא מכירים את הלווים לעומק.
- הריבית שחברות המימון החוץ בנקאי מציעות היא לרוב גבוהה יותר מאשר בבנק. הסיבה היא שלחברות האשראי החוץ בנקאי אין מידע מקדים על הלווה , ולכן הסיכון שלהן גבוה יותר. זה בא לידי ביטוי בריבית, במגבלות על סכום, ובתנאי ההחזר.
מה היתרונות של הלוואה חוץ בנקאית?
- רישום ותיעוד – הלוואות חוץ בנקאיות לא רשומות בבנק. זה אומר שהן אינן משפיעות על דירוג האשראי של הלווה, והוא לא יידרש לדווח עליהן, היות והן מנוהלות באופן חיצוני.
- ניירת ובירוקרטיה – חברות האשראי החוץ בנקאי למיניהן אינן מתעניינות בהיסטוריית האשראי הפיננסי של הלווה. גישה זו מצמצמת עד מאוד את ההליכים הבירוקרטיים, עד כדי כך שלעיתים ניתן לקבל הלוואה תוך 48 שעות בלבד.
- מבחר סוגי הלוואות – הלוואות חוץ בנקאיות הן מוצר מודרני גמיש, שבנוי בהתאמה מלאה לתנאי החיים של היום. יש מגוון רחב של אפשרויות לשיעבודי בטחונות, מה שעושה את כל התהליך פשוט ומהיר יותר. לדוגמה: שעבוד נכס נרכש (נדל"ן, מכוניות), שעבוד בטחונות (קרנות, קופות גמל).
- עלויות – הפרמטר הפרקטי ביותר להשוואה בין תנאי הלוואות הוא הריבית. מצד אחד, כאן טמון הרווח של המלווה; מצד שני, גובה הריבית מעיד על רמת הסיכון כפי שהמלווה תופס אותה. ריבוי גופי האשראי החוץ בנקאיים הביא ליצירת תחרות בריאה ביניהם, מה שתרם להורדת הריבית, והפך את הלוואות החוץ בנקאיות למוצר כדאי.
האם יש בכלל פיקוח על גופי מימון חוץ בנקאיים?
חברות האשראי החוץ בנקאי פועלות מכוח חוק אשראי הוגן, תשנ"ג 1993. החוק מסדיר את תהליך מתן ההלוואות, דורש חוזים ברורים, מגביל את גובה הריבית שאפשר לדרוש, ומעמיד את החברות הללו תחת פיקוח של הרשות לשוק ההון ביטוח וחיסכון.
מה הריבית המקסימלית בהלוואות חוץ בנקאיות?
השאלה פשוטה אבל התשובה קצת מורכבת. בהלוואות חוץ בנקאיות יש ריבית הלוואה, ויש גם ריבית פיגורים. כיום יש מגבלה חוקית על גובה הריבית שחברות מורשותת לקחת, כאשר ישנו יוצא מן הכלל בהלוואות קצרות מועד עד 3 חודשים.
תקרת הריבית תלויה בריבית בנק ישראל + 15%. (20% בהלוואה קצרת מועד). המשמעות היא שאף גוף חוץ בנקאי לא רשאי לדרוש ריבית גבוהה מזו.
גם ריבית הפיגורים מוגבלת בחוק, והיא נקבעה בטווח של עד 3%. (4% בהלוואה קצרת מועד).ז.א. שמקסימום הריבית האפשרית בהלוואות הוא: ריבית בנק ישראל (כפי שנקבעה חודש הקודם) + 15% + 3% (ריבית פיגורים).
הגש בקשה לקבלת אשראי
לקבלת אשראי
רוצה לראות את העסק שלך צומח?
דבר איתנו!
